你知道现在银行一年期定期存款利率是多少了吗？今年10月底，央行年内第5次下降存款利率，现在一年期存款基准利率已经到了1.5%，2014年11月这个数值还是3%。

利息越来越少，你是准备把钱花了还是继续存？要怎么存呢？这篇文章就帮你解决这个问题。

谈及利率下降，我得先告诉你外面发生了什么

有没有感觉到最近很多东西都便宜了？这阵子你应该发现，菜不贵、肉不贵、水果不贵。与此对应，今年每个月会传出CPI增速持续下降的新闻。这个CPI指的就是物价总水平，从今年年内来看，前十个月，CPI增速仅8月份达到2%。也许你会说，物价涨得慢，东西越来越便宜是好事啊？ 但要注意，这个“便宜”的前提是工资不变，设想一下，一旦工资也下降了呢？

伴随着CPI增速的持续下滑，你可能还会听到一个词——经济不景气。佐证这个词的有GDP、PPI（工业品出厂价格指数）、PMI（采购经理指数）……这里我就简单说说大家都懂的GDP（国内生产总值）增速。

从数据可以看出，今年前三季度GDP增速是6.93%。退回到8个月前，今年3月份政府工作报告提及今年GDP目标增速为“7%左右”。注意，“左右”这个词就把6.93%涵盖进去了。

实际上，7%是近25年来很低的增速了。我翻了一下历史数据，拿近的来说，从2003年到2007年，中国经济快速发展，GDP增速均高于10%。2008年遭遇金融危机，从前一年14.2%的增速坠到了9.6%，2009年回升至9.2%，2010年出台促经济政策，增速重登10%，2011再次滑下10%后，2012、2013两年均为7.7%，2014年则到了7.3%。

物价增速一直降，真不是啥好事

可能你会问了，GDP和CPI与普通百姓有啥关系？

① GDP增速持续高增长，说明各行各业景气，发展好，就不容易失业，加薪机会还多。

② 坦白讲，短期来看，CPI(物价总水平)同比增速下降的确对普通居民生活有好处，但这是在工资水平不变的情况下。如果，我是说如果出现了以下的情况，咋办？

物价同比增速下滑或下滑到负值——相关企业收益下降——国民经济发展（你可以从GDP增速看出来）下降——降薪或失业——没钱消费——社会购买力降低，进而物价再次下降……

这个螺旋式的后果只能用四个字来形容——“不堪设想”。

GDP、CPI都和利率紧密联系

说到这儿，你可能想问，什么原因引起的CPI、GDP减速呢？又和利率有什么关系呢？

我个人认为，两个增速数值的下滑（当然还得综合其他数据），反映出实体经济领域面临通货紧缩的压力和风险（这里只能说实体经济领域，因为股市等虚拟经济领域还存在着滞胀）。

也正因如此，就不难理解央行持续降息降准的目的了。年内央行持续发力，5次下降存贷款基准利率，5次下降存款准备金率（商业银行存在央行里的钱也会有利息），希望以此刺激消费、降低企业经营成本。其实去年年底以来，国家出台了一系列刺激楼市的政策，在农业、电商等领域搞了很多的改革措施，这都是从需求的角度来刺激消费。

赶快普及一个新名词“供给侧改革”

虽然一直在刺激消费，但貌似这个方法不太给力了，按专业的说法“消费带动经济增长的边际效用降低”。通俗解释就是，以前你花1元钱能带动2、3元钱的经济增长，但现在1元钱消费就是1元钱增长了。

于是，近期你能听到一个很热的词语叫做“供给侧改革”。也就是从供给的角度出发，但并非减少供给。由于这个词语和美国里根的供给学派特别像，因此目前没有任何专家学者“敢”出来深度解读一下。

我们可以这么理解：目前百姓并不是没有消费能力，动辄几万的车子，动辄几千的某国电饭煲，动辄上万的马桶盖，都能买得起，差的就是品质问题。国家提“供给侧改革”的最终目的就是优化供给，通过减少税费等措施，让企业生产出更好的产品。

因此，近期各种降低或改革税费的政策可能会出台，敬请关注！

提前有点儿心理准备 明年利率还得降

扯得有点远，回到百姓的钱袋子周围，实行“供给侧改革”，存款利率还会变吗？

我查了一下，国家最近的对于宏观经济政策的提法是：11月10日，国家主席习近平主持召开中央财经领导小组第十一次会议表示，“要坚持积极的财政政策和稳健的货币政策”。

既然谈及稳健的货币政策，肯定会保持延续性，那么明年还有降息的空间。民生证券研究院执行院长管清友预计，明年货币政策方面降息的次数会明显减少、降准的次数不会少于今年。

不管利率怎么降 你都能玩转“钱滚钱”

可以预期，存款利率不会升了，你的钱袋子到底要怎么做才能鼓起来？

一、银行存款：10万元存不同银行，五年利息差7000多元

在降息降准的同时，今年10月25日起，央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。也就是说，各家银行有自主定价权，利息高低自己说得算。普通市民存款的话可以多走走，货比N家。

从11月24日几大银行官网公布的利率来看：中农工建交五大国有银行定存利率一致，只是邮政储蓄的一年期定存利率比其他五家高0.03%。

实际上，与股份制商业银行利率相比，国有行没啥吸引力（后面有股份制银行利率表）。可能也正是因为利息实在太少，截至10月底，30天时间里，四大行各项存款流失4474亿元（当然还有股市分流等原因）。

与国有商行相比，股份制银行的利息更吸引人。11月24日各家股份制银行官网的数据显示，沈阳一家银行五年期定存利率高达4.22%，而这个数值和银行理财已经不相上下了。

来算一笔账更直观一些，如果你有10万存款，存五年能差多少？

按某股份制银行五年期利率4.22%来计算，一年利息4220元，五年利息21100元。

按国有银行2.75%的年利率计算，一年利息2750元，五年利息13750元。

也就是说，五年的利息差了7350元。

二、银行理财：能买一年期就别买一个月的

伴随着利率的下降，银行理财的收益率也逐步降低，5%这个数值已经成为近半年的神话。目前银行理财的年利率普遍降到4%左右，一些固定利率的理财产品在3.5%左右，不过这个数值也比银行一年期定存很高的1.95%高出近一倍了。

下手秘籍：值得注意的是，由于预期还有降息空间，那么你在选择理财产品时，要注意碰到收益高的果断下手，投资期限越长越好，能买一年的就别买一个月的。

三、国债产品关注不吃亏

由于收益的相对固定，债券类产品就成了降息之后更抢手的品种。对于我们普通市民来说，可以关注国债、债券型基金。

我查了一下，2015年最后一次发行储蓄国债是在11月10日，当时三年期票面利率4%，五年期4.42%。

下手秘籍：由于还有降息预期，因此打算买国债的要注意了，2016年的储蓄国债将从3月开始发行，一定要抢先买入。此外，提示大家，国债也可以网上购买哦！

此外，如果买不到债券，还想分享债券的收益，债券型基金也是一种不错的选择，定期定投的方式选择债券型基金，几乎没有风险。

写在后面

一句老话，你不理财，财不理你。不管有多少钱，不管有没有开始，从100元开始，你会看到数字的变化，也许，你也会变化。

一家之言，仅供参考。